来自保险师的一份小白购险指南

十月好88

　　很多人说起保险，就会非常头疼，不为别的，保险太复杂了。
　　
　　去银行存钱，看利息哪家高；去券商开户买股票基金，看收益和手续费。
　　
　　但是保险有重疾险、医疗险、意外险、年金险......各种类型的保单保障责任和价格千差万别，别说仔细比较了，连搞懂都成问题。
　　
　　今天保险师总结了一些保险基础概念，让小白快速无师自通。
　　
　　保险种类有哪些
　　
　　很多买了保险的人，其实还没搞清楚，自己买的是什么保障。
　　
　　保险主要分为医疗、重疾、意外、寿险和养老五种类型。
　　
　　医疗险是针对医疗开支的补偿，属于实报实销；重疾险是固定保额给付型，可以弥补出院后的长期护理、服药以及失业的收入损失。
　　
　　意外险保障的是因意外事故导致的身故、伤残和医疗开支；寿险除了保意外身故，还覆盖疾病身故，有的寿险还提供全残保障。
　　
　　养老年金是针对"人活着钱没了"的长寿风险，对老年阶段提供生活费补助，可以有效补充社保保障不足的风险。
　　
　　买保险的基本原则
　　
　　1、先大人后老人和孩子
　　
　　给老人买保险是行孝，给孩子买保险是本能，但先给自己买才是正确的选择。
　　
　　如果经济支柱丧失了，失去了赚钱能力或者身故，谁来给老人和孩子保障？
　　
　　2、先保障后理财
　　
　　重疾险、定期寿险、医疗险和意外险是家庭经济支柱的必要保障内容，再有余力可以考虑养老保险或者单纯的理财保险。
　　
　　3、保额要充足
　　
　　设想一下，不幸罹患重疾，保额只有十万；不幸身故，保额只有三十万，够什么用？
　　
　　重疾保额要与个人年收入相关，一般为5-10倍，确保得了大病，5-10年生活安好。
　　
　　寿险保额要与个人负债等量，如果目前名下有200万房贷，孩子日后教育金和老人赡养费大概还缺200万，那么投保一份400万保额的寿险，是比较合适的。
　　
　　4、条款要重点看
　　
　　买保险之前先看条款，如果我们能认认真真看看条款，就不会被那些保险业务员忽悠了。
　　
　　保险条款比较繁琐，我们重点看保障责任和免责条款这两部分，这份保单保什么和不保什么，一定要清清楚楚、明明白白。
　　
　　评估自身需求
　　
　　就像不同类型的保单分为五类一样，保险需求对应也是五种，每个人处于人生中的不同阶段，家庭经济基础不同，考虑的侧重点也不同。
　　
　　家庭经济支柱，重疾、身故、医疗、意外需要兼顾，有余力可考虑养老保险。
　　
　　老年人，侧重医疗和意外保障，健康状况良好，可考虑重疾和防癌险。
　　
　　子女，侧重重疾、医疗和意外保障，有余力可考虑教育金保险。
　　
　　买保险要花多少钱
　　
　　买保险是长期投资，总保费可能是除了房产按揭之外的最大开支，且持续二三十年交费，因此要量力而为。
　　
　　根据官方说法，保监会的宣传是，保费占家庭年收入的10%左右为宜。
　　
　　目前社会的普遍情况是，保险不足，在经济小康尚可的家庭，对于风险意识存在认识不足，总觉得大病、死亡离自己很远，对于通过保险进行风险转移的行为基本缺乏。
　　
　　很多爱美女性，对于买衣服、化妆品、包包鞋子肯花钱，但是对于仅300元的百万医疗险不感兴趣，试想，如果因大病住院躺在医院，急需医药费救助的时候，日常买的这些奢侈品，是很难变现救命的。
　　
　　保险是给自己留的一条后路，风险保守的人，多买点保险；风险偏好的人，少买点保险，但是总归不能缺失。
　　
　　来了风险，不光是自己吃亏，家人也跟着倒霉。
　　
　　总结一下，保险确实非常非常复杂，要考虑的因素很多，大家一定不要想当然，不懂的地方多问多研究。